保険やローンのお話

私は「自動的に大金持ちになる方法」を読んで以来、お金の本の夢中です。そうだ、やっぱり積み立て預金だ！
私は一つのことにハマるとそのテーマに関するものを読みまくるのが大好きです。今回も例に違わず、さっそく日本版４０１Kの資料を取り寄せ、投資信託の紹介を読みまくり、お金設計をたて、本屋の「お金に賢くなろう」コーナーあたりをうろついていました。
私はかなり本の虫です。小さな頃から本のためにお金が足りませんでした。仕方なく節約のすべを覚えました。そう「立ち読み」です。普通の人は雑誌を立ち読みするくらいにしか使わないと思います。私は私は上下巻に分かれた小説すら二日通って立ち読みで読破できます。今でも、週に１０冊は読んでる週刊誌はほとんど立ち読みで結構隅から隅まで読んでるし、活字の大きな本一冊なら軽く読んでしまいます。そんなわけで、コーナーをうろつきながら私がしていたのは「立ち読み」。
私が本屋でとるコースは、以下のようなものです。
(1)立ち読みを繰り返して、「これは！」という本を抱える or 突然そのジャンルに飽きる。
(2)次のコーナーにより立ち読みをはじめる。
(3)(1)に戻る。
(4)繰り返して、手に抱えてる本が重量を感じるくらい（３冊以上が目安）になったら「いい感じね」という感じで会計をすませる。
え？それより少ない冊数での会計？？考えた事もありません。もちろん、いい本が見つからないこともあります。そういうときは焦って、閉店時間迄になんとかお目当ての本（？）を見つけ出します。…書籍依存症っていうのかな^^;
しかーし、今回はいーくら立ち読みしてもジャンルがいまいち狭いからか一冊の本も私の手には入って来ないのです。むしろ、「なんでそんな当たり前のことばかり書いてんねん！」ってことばっかり。
なんでかな？と思ったら、私って実は金融の研究会出てるんだった。なんか法務の仕事してたから忘れてたよ。どうりで、一般人よりは詳しいはずだ…。ふつー人向けの本読んでたら腹立つよ。でもね、私、「かんたんな、あなたにもわかる、女性向け！」ってやつが好きなの～。ああ、相容れない。
そんなわけで、かりすまえっせいすと（？）を目指す私としては、自分による、自分のための、自分のお金貯め哲学を語ってみたいと思います。
まず、貯蓄型の保険が、実は掛け捨て＋投資信託の購入と同義（実は損する可能性もある）だっていうのは、経済の仕組みを考えてみれば当たり前のことです。
だって、もらえるもの（難しい言葉で「リターン」）は同じでしょ？保険と生命保険会社が運用した利率でもらえるお金。じゃあ、払うお金も同じなんです。
もし違ったら難しい経済用語で「パレート最適」と言ったかと思うんですが、どこも貯蓄型の保険の販売なんてやめて、掛け捨て保険と投資信託の販売をするでしょう。しかも、貯蓄型の保険は二つの商品がセットになってる分、二つにする手数料が追加がされることが多いので、ますますたちが悪いです。（ふつーセット割引だと思うんだけどな）
しかも、保険はいざというときにお金がなくて困ってしまう、いわば貧乏なひとが最低限かけるもので、いざというときに困らない程度のお金があればかけなくてもいいんです。
だって、そのときに困らないでしょう？保険ってもしそうなったらお金がなくてなにもできなくて困っちゃうからかけるんだよね？しかも、そうなったらお金が入ってくる仕組み、つまりギャンブルの一種だから、払うお金は
払ってるお金＝そうなる確率×そうなったときにいるお金＋保険会社の儲け
払えば払うほど、ギャンブルに負けてるのと同じ。一泊二日で入院している分の費用もまかなってるようなそんなギャンブルにお金をつぎ込んで嬉しいですか？私は貧乏人なんで死亡保険には入ってますけど、入院保険は結構制限してます。保険は当たったら困るギャンブルです。
ギャンブルに大金をつぎ込みますか？
それから、消費者金融やリボ払い。あのね、、、なんでこの種類の会社が儲かってるのかよく考えようよ。あなたが手数料払ってるからに決まってるじゃん。
分割して支払うことで、総額どれくらい払うことになるのかよく考えましょう。総額１万円増えるんだったら、今我慢してちょっと待つだけで、あなたは１万円のアルバイトをしたことになるんだよ？
そもそも、サラリーマンだったら副業でもしない限り、稼げるお金の量っていうのは毎月決まってます。その中からたとえ少ない額でも、意味のない使い道をすることの愚かさを考えましょう。お金を借りないのは簡単にできるアルバイト！大金持ちはお金を働かせてるでしょ。他の人に貸して。それと同じこと。あなたもお金を貯めて自分に貸す。簡単なアルバイトです。
ちなみに、住宅ローンはべつのおはなし。ローンがいいのか、賃貸がいいのか、いや、そもそも同じ家なら「パレート最適」っていうのが当てはまってリターンが同じなんだから、支払うものも同じじゃないか、なんて思ってしまうかも。
でも住宅ローンだけは「パレート最適」があてはまりません。なぜならリターンがお金じゃないから。おうちっていうのは一つ一つ違うものなんですよね。その満足度も人によって違うもの。あるひとにとっては同じ程度の物件でも、別の人にとっては雲泥の差だったりするもの。
あなたが「自分好みの家じゃないとイヤ」（女の人に多い）で、「引越なんて面倒なだけ」っていう考えの人なら、思い通りのマンションやお家を買うほうが向いてます。あなたが「同じところにずっとすむなんていや」や「若い頃じゃないとすめないデザインマンションにちょっとの間住んでみたい」なら、賃貸が向いてます。
ただ、賃貸は大家さんの収入も間に入ってることをお忘れなく。大家さんが銀行からローンを借りて、家を建ててる限り、自分で銀行からローンを借りて家を建てるより、中間マージンが増える分、少し高くなるのは仕方のないことです。その分、すぐに移動できる可能性が増えますけどね。
自分の家の大家さんになるのは簡単にできるアルバイト。でも長い間続けない限り、意味がない。
為替の手数料、投資商品の手数料に気づかない人。これはねー、なんていうかねー、お金に関する感覚の欠如というか…。なんともいいようがないね。
大きな商品を買うときは、まずその商品がどういうものか調べましょう。これは家電製品でも何でも同じ！家電も買う前にどういう機能があって、その機能があると自分の生活がどういう風に変わるか、それをイメージします。変わった生活に対して、商品の金額を出してもいいと思うなら、買いましょう。
お金の場合も同じ。いや、お金に関する商品の場合は、ぜーんぶお金に換算できるので、もっとシンプル。パンフレットを隅から隅まで読んでみて、手数料も税金も全部さっぴいてみて、どういう状況になったら自分が得をするのか？それをシミュレーションするだけ。最終的に自分が得しそうだな、と思ったら買う。リスクはあるけど、自分は得するほうに賭ける！と思ったら、負けても大丈夫な金額だけ買う。基本です。
あと、自営業者になれって本。これは私、自分にはそういう才能がないと思ってるのでパスしてます。才能のある人にはいんじゃないかなー。成功するためには、好きなことを仕事にして、しかもいい意味でリスクをとれる人じゃないと無理だと思います。キビシイよ、自営業って。
本書いてる人なんて、大抵みんな自営業で成功してる人だから、そんなこと書きもしないけど。体力のあるひと、ないひと。リスクのとれる人、とれない人。好きなことに対して才能のあるひと、まったくないひと。いろいろいるものです。その中でも恵まれた人だけが自営業でもうけるっていうパスポートを手に入れることができる。
自営業は、才能と体力と努力と運だけがリスクを減らすことのできるギャンブルです。あなたはチャレンジしますか？
ふー、語ると、なんだか話が長くなってしまいました。誰が読んでくれるんだ、誰が…。でも、特に、家の話と自営業の話は私としてははき違えたマネー本が多くてへきえきするな、と思ってます。物事は数字だけじゃ見えてこない！人はみんな違う！私の合い言葉はこの二つです。